어린이변액보험비교

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작성자포스트잇 조회 8회 작성일 2021-04-20 13:25:40 댓글 0

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공부하는 멋진 엄마가 찾아주는 자녀연금보험

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=== 팩트만 담는 담백한 상담일기 중


......연금액 제안서를 받기 전 어머님께서 궁금해하시는 점은 많았다.

연금보험은 크게 두가지로 나뉘는데, 연말정산때 세금공제혜택을 받는 대신 몇십년 후 연금을 받을 때 연금소득세를 내야하는 게 있고, 그와 반대로 지금 세금혜택은 전혀 없지만 나중에 연금을 받을 때에도 세금을 전혀 안내는 비과세적용이 되는 것이 있다.

전자는 연금저축이라고 하고, 후자는 연금보험, 비과세개인연금이라고도 한다. 내가 비과세만 추천하는 이유는 연금저축은 죽을 때까지 나오는 게 아니라 확정된 기간에만 받고 적립금이 소진되면 끝난다는 것이 단점이라고 생각되기 때문이다.

어머님이 찾으시는 것도 역시 비과세개인연금보험이었고, 그중에서도 매월 은행따라 변하는 공시이율로 이자를 받는 게 아니라, 가입할 때 딱 정해진 숫자대로만 이자를 받아 연금액이 최저로 보증되는 최저보증형 개인연금보험을 찾고 계셨다.

현재 DGB생명의 그랑에이지라는 상품과 KDB생명의 확실한미래라는 두 상품이 쌍둥이처럼 선두에 서 있는데, 이 둘은 변액연금보험임에도 불구하고 연금은 최저로 보증이 되는 희한하고도 효자같은 상품이다. 고객이 낸 돈의 액면가에서 연 5% 이자를 적용하여 최저보증하는 연금의 총액을 계산한다. 그리고 가입할 때 이 금액을 미리 보고 확인하고 안심하고 가입할 수 있다는 장점이 정말 크다.

이렇게 쭈욱 나열한 연금보험의 특징들을 하나하나 짚어가며 물어가며 보험지식을 습득하시는 어머님을 보며, 공부하는 엄마는 정말 멋있다, 따님은 얼마나 든든하고 행복할까 생각했다. 그래서 어머님을 '공부하는 멋진 엄마'님이라고 마음속으로 부르고 있다.

DGB생명과 KDB생명의 최저보증이 되는 쌍둥이 같은 두 변액연금보험으로 따님의 연금을 살펴보았다. 앞으로 길고 긴 시간이 '공부하는 멋진 엄마'님의 마음을 크게 불려서 따님에게 줄 테지.

왠만한 정보들은 유튜브나 블로그에 이미 많이 쌓여있는데, 몇가지 '공부하는 멋진 엄마'님의 마음에 충분한 답변이 안되는 의문점들이 있어서 지속적으로 질문을 주셨다. 보험사들이 쓰는 자기네들만의 어려운 단어를 최대한 피하고 우리가 이해할 수 있는 단어로 안내드렸는데 고개를 끄덕여주셔서 얼마나 보람차고 뿌듯했었는지!


'공부하는 멋진 엄마'님의 예리하고 핵심적인 질문들!

[1] 예금자보호되는 것인지?

최저로 보증하기로 약속한 책임준비금이나 연금액은 예금보험공사에서 1인당 5천만원까지 보장되고 상품설명서에 나와있다.


[2] 매각이 되면 망하는 것인지?

KDB생명은 DGB생명보다 지급률(회사 자금의 안정성을 비교하는 숫자)이 더 좋음에도 불구하고 현재 매각이야기가 오가고 있다. 이런 큰 규모의 생명보험사를 사려는 회사가 더 작고 돈없는 회사일리는 없고, 우리금융, 신한금융 등 금융지주회사이거나 외국계 투자회사라면, 비록 매각이라는 부정적인 단어이지만 결론적으로는 더 큰 회사에 흡수되니 더 안정적이라고 느낄 수 도 있다고 본다.

ING생명처럼 오렌지라이프로 이름을 바꾸었다가 최근에 신한생명에 흡수되어 이름을 신한으로 쓰고 있는 회사도 있는데, KDB생명도 그럴수 있다고 본다. 망한다기 보다는 인수합병이라고 생각하는 게 더 맞는 것 같다. 결론은 망하는 것의 반대가 될 수도 있다는 거. 물론 미래는 누구도 알 수 없지만.


[3] 추가납입은 수수료가 빠진 나머지만 연이자를 받는다던데 사실인지?

이런 잘못된 내용을 쓴 블로그 글을 보게 되었는데, 상품설명서에 나와있지도 않은 정보를 어떻게 당당하게 쓸 수 있을까 의아했다. 상품설명서에는 기본보험료와 추가납입 보험료 모두 연이자 적용이 동일하다고 나와있는데, 수수료를 뺀 나머지만 이자를 받아 연금액에 포함된다는 글을 보고 나는 보험사 상품개발실로 전화를 했다.

전달받은 답변은 내가 알고 있던, 상품설명서에 나와있던 내용이 옳았다. 공부하는 멋진 엄마님께 당당하게 안내드렸다.

세상에는 잘못된 정보를 진짜 보다 더 진짜처럼 얘기하는 사람들도 정말 많다..!!


[4] 연금을 받으면서도 펀드투자가 잘되어 적립금이 불어나면 연금에 반영이 되는지?

이 점은 물어보는 사람이 없었는데 '공부하는 멋진 엄마'님을 선두로 그 이후에도 몇분이 계속 질문을 주셨다. 공부하지 않는 설계사는 이제 무용계급이 될 것이라고 확신이 드는 순간!

상품개발실에 확인해보니, 연금을 수령하면서도 남은 적립금이 들어가있는 펀드가 큰 수익을 내면 연금액에 물론 반영이 된다고 하는 기쁜 소식을 들었다! 하지만 더불어, 수익이 플러스였다가 마이너스였다가 그렇게 파도가 크게 치는 것은 거의 해당이 안되고, 일정한 수익이 지속이 되어야 연금에 반영될 가능성이 있다고 하니, 사실 확률적으로 희박하다고 생각되었다.

가능성이 있다는 점은 안내를 하였고, 이 점에 있어서는 확실히 DGB생명보다는 KDB생명이 펀드라인업이 더 많고 적극투자형도 꽤 있어서 더 낫다고 느껴진다. 물론, 연금은 이미 최저보증의 그릇에 모두 담겨있으니 펀드가 엎어져도 내 그릇은 온전하다!

차근차근 깊게 공부한 뒤 펼쳐보는 연금 제안서는 이제 그 가치가 보일 것이다.


[3] 결론

따님이 어머님 나이가 되면 지금 이 연금의 가치는 매우 작아져있을 수 밖에 없지만, 그래도 소중하게 쓰일 것이라는 데에는 틀림없다.

자녀의 어린이보험을 준비하는 다른 어머님께서 입원 하루당 3만원이 나오는 입원일당을 너무 하고 싶어하시는데 해당 담보의 월 보험료는 12,000원이 넘었다. 보험만기가 90세인데 그 이후에 병원신세를 지면 어떡하지 하는 고민에 쌓이기도 했다. 먼 미래의 이런 고민들도 자녀 앞으로 나오는 평생 연금이 있다면 도움이 될 것이다. 입원일당에 충당될 수도 있고, 만기가 끝나서 병원비 보장을 못받을 때에도 지갑에서 꺼낼 돈이 있는 것이다.

우리 엄마도 좀 더 빨리 내 주머니에 이런 걸 찔러주었더라면 얼마나 좋았을꼬 하는 염치없는 생각을 하며, '공부하는 멋진 엄마'님과 따님이 부러워졌다.

- 일기 끝

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4월 보험사별 어린이보험 보험료비교와 변경사항 정리하다가 깜짝 놀람!

2021년4월 농협의 어린이 보험이 화려하게 복귀했습니다.
10%무해지형상품이 출시되면서, 진단비한도는 가장 높고, 보험료는 가장 저렴한... 이런 상황!
4월에는 농협을 기본으로 D사, K사의 질병수술비를 혼합한 설계안이 주력이 될 것입니다 .




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